Renégocier son prêt immobilier : tout ce que vous devez savoir

Renégocier son prêt immobilier est une démarche souvent méconnue, mais qui peut s’avérer très avantageuse pour les emprunteurs. En effet, face à des taux d’intérêt historiquement bas, il est parfois possible de réaliser des économies importantes en renégociant son crédit. Dans cet article, nous vous expliquons comment procéder et quels sont les pièges à éviter.

Qu’est-ce que la renégociation de prêt immobilier ?

La renégociation de prêt immobilier consiste à modifier les conditions initiales d’un crédit en cours, afin d’obtenir des conditions plus avantageuses. Concrètement, il s’agit le plus souvent de demander à sa banque de revoir à la baisse le taux d’intérêt appliqué à son emprunt. Cette démarche peut permettre d’alléger ses mensualités et/ou de réduire la durée du prêt, avec à la clé des économies potentiellement significatives sur le coût total du crédit.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Les principaux facteurs qui peuvent inciter un emprunteur à renégocier son prêt immobilier sont :

Une baisse des taux d’intérêt : depuis quelques années, les taux d’intérêt des crédits immobiliers ont atteint des niveaux historiquement bas. Si votre crédit a été contracté à une période où les taux étaient plus élevés, il peut être intéressant de renégocier pour profiter de ces conditions plus favorables.
Des changements dans votre situation financière ou personnelle : un revenu en hausse, la naissance d’un enfant, le passage à la retraite… Autant d’événements qui peuvent vous amener à revoir votre budget et donc potentiellement à renégocier votre prêt immobilier.

Comment procéder à la renégociation de son prêt immobilier ?

Voici les principales étapes pour mener à bien une renégociation de prêt immobilier :

Faire le point sur sa situation : avant de prendre contact avec sa banque, il est important d’estimer les économies que vous pouvez réaliser en renégociant votre crédit. Pour cela, vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne ou consulter un courtier en crédit immobilier.
Négocier avec sa banque : une fois que vous avez une idée précise des gains potentiels, prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour lui présenter votre demande. N’hésitez pas à mettre en avant les atouts de votre dossier (situation financière stable, revenus en hausse…).
Comparer les offres : si votre banque accepte de revoir les conditions de votre prêt, elle vous proposera une nouvelle offre de crédit. À ce stade, il est conseillé de comparer cette proposition avec celles d’autres établissements bancaires ou de courtiers en crédits immobiliers.
Formaliser l’accord : si vous décidez de donner suite à l’offre de votre banque, vous devrez signer un avenant au contrat de prêt initial. Attention, cette démarche peut engendrer des frais (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé…).

Les pièges à éviter lors de la renégociation d’un prêt immobilier

Voici quelques conseils pour optimiser votre renégociation :

Ne pas attendre trop longtemps : la renégociation est surtout intéressante en début de prêt, lorsque la majeure partie des intérêts n’a pas encore été remboursée.
Faire jouer la concurrence : ne vous contentez pas de l’offre de votre banque actuelle. N’hésitez pas à consulter d’autres établissements pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Vérifier les frais annexes : avant de signer un nouvel accord, assurez-vous que les économies réalisées grâce à la baisse du taux d’intérêt ne soient pas annulées par des frais supplémentaires (frais de dossier, garantie…).

La renégociation en pratique : exemples et chiffres clés

Pour illustrer l’intérêt potentiel d’une renégociation de prêt immobilier, prenons l’exemple d’un emprunt contracté en 2010 sur 20 ans, avec un taux d’intérêt fixe de 4%. Si cet emprunteur parvient aujourd’hui à renégocier son crédit avec un nouveau taux de 1,5%, il pourrait économiser environ 20 000 euros sur le coût total de son prêt.

En 2020, selon les chiffres de la Banque de France, près de 16% des crédits immobiliers en cours ont fait l’objet d’une renégociation. Cela représente un montant total de 74 milliards d’euros.

Les économies réalisées grâce à une renégociation dépendent bien sûr du montant emprunté, de la durée restante du prêt et de l’écart entre les taux d’intérêt initial et renégocié. Dans tous les cas, il est essentiel d’étudier attentivement les conditions proposées par les banques et de ne pas hésiter à solliciter l’avis d’un professionnel du crédit immobilier.